| |
| 互联网金融需要什么样的新征信产品 |
| 发布时间：2015-10-28 16:51:20 浏览次数：951 |
|
蒋庆军（算话征信总经理，征信行业资深从业人士）
征信，对于国内不少领域的企业而言，曾是一个相对陌生的概念。这里面既有我国经济发展的阶段性因素，也有相关制度建设较为落后的客观原因。但随着国内经济尤其是金融行业的蓬勃发展，征信的重要性日渐凸显。到了今天的互联网+时代，征信的业务涉及领域更是具备了延伸到社会各个角落的潜质。就此而言，企业对于征信的认识有必要提升到新的高度，以新的视角再次认识、了解这个行业，这有助于经营者在新的维度更好控制企业风险，少走弯路。
一、 征信业对社会信用环境建设和中小企业发展的作用
征信体系的发展是包括互联网金融在内的现代金融业发展的基础。征信行业的发展长远有利于金融机构个人信贷业务。真实、准确、易获取的信用信息能够提高经济金融市场运行的效率，降低交易成本，拓宽企业和个人的融资渠道，提升信贷机构的风险定价能力。
征信对于建设“诚信中国”具有重要意义。首先，信用建设是市场经济的基石，市场经济本质上是信用经济。其次，信用建设是和谐社会的基础。要从根本上减少社会矛盾，增进社会成员之间互相信任，提高社会道德水平，必须加强信用建设。第三，信用建设是每一个自然人和法人安身立命的根本。一个人、一个企业、一个单位要想立足于社会，求生存谋发展，必须加强信用建设。要实现这个愿景，征信业的大发展是最佳路径。
需要指出的是，国内中小企业对于征信的认识依然有待加强，这些企业大多以家庭经营、合伙经营等方式发展起来，规模小、资产少、底子薄、科技含量低，缺乏核心竞争力，抵制市场的能力差。另外财务制度不健全，信用观念淡薄。相当一部分企业为避税，做虚假报表，银行很难从其报表上的数字评价其实际财务状况和经营成果，从而对融资和后续发展壮大形成了信用方面的障碍。
我国企业融资的主渠道是银行信贷支持，而目前商业银行往往偏爱以大企业为服务对象，对民营中小微企业的资金需求，不存在利益的驱动，而且在面对中小微企业的贷款需求时，信贷机构谨小慎微，过于保守，普遍采取“为不错贷，宁可不贷”的做法。
而国家2009年发布的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中专门提到：“发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用。推进中小企业信用制度建设，建立和完善中小企业信用信息征集机制和评价体系，提高中小企业的融资信用等级。完善个人和企业征信系统，为中小企业融资提供方便快速的查询服务。构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制，增强中小企业信用意识。”可见，在政策层面上，企业发展与征信体系早已有机地结合在一起。
二、 互联网+时代的征信业新变化
中小企业所能够获得的征信服务，取决于不同的征信模式。根据征信业务目前的发展状况，大致可以认为，国内的征信服务模式正处于升级换代之中，从1.0进入2.0的模式，并且还有继续进化的空间。
1、征信模式1.0。这是传统的征信模式，其核心特点是信用信息的共享和线下大数据源的数据汇总。譬如，征信机构与相关机构签约合作，调通银行、工商、银联、公安、学历等数据查询接口，并与移动运营商、公共事业单位、房地产交易中心、社保中心、税务等有不同维度海量个人数据的相关机构合作，在获得被征信主体个人授权的前提下，获取基础个人数据的查询接口，供商业银行、非银金融机构以及各类社会授信机构或被征信主体本人提供一站式查询使用服务。算话公司已经建成的小微金融机构客户信用信息共享平台，将逐步为P2P平台、小贷公司、租赁担保公司、酒店、租车公司、餐馆等等提供客户基础数据查询和客户信用信息共享查询服务，也接近这种模式。
2、征信模式2.0。这就是所谓的互联网征信模式。通过互联网大数据挖掘技术，在获得被征信主体授权的前提下，从互联网上即时获得个人相应的社交、网络浏览、移动设备使用、电商交易等数据，经过数据清洗、筛选和整合分析，提供给各类互联网授信机构、传统金融机构或被征信主体本人使用。
目前，中国的征信行业的变化表现出以下三方面特征：
第一，市场需求的爆发。市场对于信用的需求，尤其是个人征信市场需求非常旺盛，其中有两个重要的拐点。第一个是异军突起的P2P市场，经过近年来的快速野蛮生长，参与者发现P2P平台蕴含的风险越来越大，因此也产生了对信用信息的强烈需求。第二个是消费金融在中国的兴起。中国经济在经历了靠投资拉动经济增长的阶段后，会逐步将重点转向内需领域，从而再衍生到消费金融领域。支持消费金融很重要的一个条件就是个人征信，而传统的个人征信体系无法完全有效满足当前多元化的消费需求。
第二，征信机构主体多元化。在此之前，中国企业征信主体相对较多，而个人征信机构相对较少，随着个人征信牌照的发放，将会有更多的参与者进入该市场，进而在有限竞争的基础上，丰富和完善个人征信的服务体系。
第三，技术产品的创新。随着大数据时代的到来，数据规模越来越大，数据维度越来越多，在征信数据源和征信模型方面都会有较多的创新和突破，征信体系拥有很大可改善的空间。
三、中小企业是新征信和互联网金融的主要受惠者
互联网金融（ITFIN）是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。某一个新事件的发生或者是网络上对某支股票的热议都在很大程度上左右着金融实践参与者们的行为，同时进一步影响着股市变化的趋势。另一方面，在金融市场中，传统的金融市场的影响因素同样发挥着巨大的作用。
据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理(风控)的问题。
从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。
当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。
与之相伴的问题是，不管是个人征信还是企业征信，征信行业传统业务模式并不能够有效为互联网金融提供亟需的服务，原因在于传统征信方式存在着诸多缺陷，包括：1.封闭、数据不够完善。传统征信方式是通过固定途径收集一些可用作评级的信息，数据维度和宽度不够丰富。2. 实时性差、后续难以更正。传统征信数据的收集往往带有一定的时滞性，所评估的结果与应用结果的时间点相比也可能已有所落后。另外因为没有用户评价系统，直接用户无法参与评定，难以后续跟踪，故在数据失真偏差的情况下评价结果也难以得到及时更正。3. 评价结果容易失真产生偏差。由于企业信用评估往往需要人工介入，由分析人员对各项数据进行分析、评级，最终得到受评对象履约能力和履约意愿的评级。因此，评价结果必然受到个人能力、职业素养、道德品质等主观因素影响，导致对受评对象的评价结果容易与客观事实存在一定偏差。4.查询方便性差。征信平台的参与机构接入门槛高、查询次数和查询方式往往受到限制，授信机构获得征信数据不是很方便。5.人力资源成本大。随着未来征信市场快速发展，征信产品种类和数量日益增加。面对巨大而繁杂的业务，人力成本不断增加对于征信企业来说亦是一个不容忽视的问题，行业人才的稀缺与行业快速发展将不可避免地产生矛盾。
相比传统的征信方式，大数据催生的互联网征信体系则可以很好的解决传统征信体系面临的问题。因为其数据覆盖面广，涉及的维度更全面，获得数据更便捷，成本更低，通过互联网可以很方便快捷的服务中小微企业。互联网征信采用云计算技术，从数据采集开始到评价结果输出的整个过程全部由计算机算法完成，避免了主观判断的影响，确保评价结果的客观一致性；即使同时处理多个受评对象，更容易保证快速、准确的高效性。互联网征信的运行成本主要来自知识产权、硬件和高端IT人才的投入，相比大规模的低端人员需求，规模优势显而易见。此外，互联网征信还能够满足评价结果与信用信息的同步，也就是说，当受评对象的信用信息发生变化时，能够对其信用状况进行快速及时的更新评价，保证了信用评估的实时性。因此，互联网征信模式从总体上降低了征信服务的成本，为中小企业享受普惠金融创造了最好的条件。
四、新征信将为P2P为代表的互联网金融机构发展提供更大的想象空间
目前，大部分P2P借贷平台拥有自己的线下尽职调查团队，该团队承担的职责、实施的方式都与小贷公司无异。另一部分平台将借款人的线下开发工作交给合作机构（例如小贷公司和担保公司），相应地，征信任务主要由合作机构承担，平台从风险控制角度予以配合（主要是复审和复核），但合作机构的征信同样通过线下渠道完成。因此，无论征信的承担主体是P2P借贷平台自身还是外部机构，线下征信的实质没有改变。
P2P借贷高度依赖线下团队进行征信，这一现状存在严重的弊端：线下征信是劳动密集型工作，需要投入大量的人力和物力，抬高了整个信贷成本，造成不经济性。特别是额度较小的信用借款，其高昂的征信和审贷成本给借贷双方造成巨大压力，迫使借贷平台更倾向单笔金额高的借款，长此以往，P2P借贷的普惠价值和补充作用将被逐渐损蚀。
线下征信的主观性较强，不利于征信技术的标准化。不同平台的征信流程、所搜集整理的资料不尽相同；即使在同一平台，采用了标准化的线上评估方式，不同信贷员、审贷员的风格、特点也有差别。这种差异固然可在一定程度上支撑平台在不同地域、行业，针对不同人群进行征信，但是长远来看，造成了征信标准的割裂，不利于信用资源的互通互享。
线下征信的高成本同样阻碍了征信数据的共享。由于各个平台花费了大量人力、物力进行线下征信，把这些征信数据视为自己的核心资源乃至核心竞争力，其与其他平台、征信组织的共享意愿大大减弱，实际上形成了囚徒困境，导致重复征信和征信资源的浪费。
线下征信的高昂边际成本阻碍了行业的高质量扩张。尽管近几年的国内P2P借贷行业发展迅猛，但主要依靠人力、资金等非技术要素的投入增加来支撑，这使得P2P借贷日益成为劳动密集型、资金密集型行业，体现的是粗放式增长，未能发挥其技术创新优势，常常招致批评。
相比较而言，新征信将助力互联网金融加快对传统金融业态的替代，这体现在客户获取、定价能力、决策速度、服务水平、坏账率等各个方面。新征信模式将加快利率市场化进程，考验传统金融机构风控能力，使互联网金融机构更有可能在每笔交易中确定最优价格，且传统金融机构和互联网金融机构在服务质量和客户体验上的差距在快速拉大，由此而言，新征信将更有利于提升互联网金融机构盈利空间。
五、市场环境和法律体系的完善有利于新征信和互联网金融的发展
一段时间以来，无论是商业机构还是个人，对个人征信服务的实际需求多方面不断快速增长，提供个人征信服务的行业机构面临着历史性的责任与挑战。包括算话公司在内的第三方征信机构有机会成为承担这一历史性责任队伍中的一员是非常幸运的事。充分满足对中国个人征信服务日益增长的需求，实现个人征信服务的规范化，以及携手其他个人征信从业机构，共同构建中国多层次、丰富的个人征信市场，是算话公司以及团队的热切期望，也将是我们始终面对的课题。
我们也非常希望藉着个人征信服务的开展，积极配合监管部门对本行业规范发展的管理和指导，及时反馈监管部门所要求的各类行业统计数据，使公司在个人征信领域的各项服务实践，成为监管部门与个人征信从业机构良好互动的范本。征信是一个行业风险的防范者。如果这个行业发展不起来，对整个互联网金融的发展都是一个制约。个人征信业的发展是互联网金融发展的一个瓶颈，也是一个核心环节。中国的征信体系不妨走这样的路径：国家和各级政府的征信系统负责提供金融或公用事业基础征信信息数据，同时由市场化的商业征信机构负责采集非银行和其它社会化信用信息，结合利用基础征信数据提供信用评价服务，通过一个充分竞争的征信服务市场建设一个百花齐放的征信业格局。这样的好处是降低市场化征信机构重新收集信息的成本，又发挥了市场主体的竞争性。
幸运的是，在监管部门积极推进征信立法进程的努力下，中国征信法规建设和制度建设取得了很大的进展，《征信业管理条例》已顺利出台，征信行业终于有了可以共同依照遵守的行业法规，这对促进中国征信业健康发展发挥了积极作用。在全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经顺利建成的大好形势下，中国征信业的产品和服务不断扩大和深入。法律界人士表示，目前中国的法制建设逐步走向成熟，各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生，国家和政府充分鼓励大众在互联网+的大环境下创新创业，广大中小企业，特别是各类新兴的征信公司和互联网金融机构正在迎来有史以来属于它们自己的最好的时代。
（本文首发于《上海中小企业》杂志，原题为《新征信与互联网金融》）
扫一扫，关注我们
订阅号：算话 ID：suan_hua
|
 
上一篇：
“大数据经济”概念诞生暨“Aisit•30人论坛”拉开帷幕
下一篇：
地板商学院为何物？直教人为之疯狂（内含超级锦囊！）
|
|
| |
联系我们 |
|
客服QQ：840573529
业务咨询电话：010-52487360
QQ：593634808
投稿、投诉邮箱：lucky.27@126.com |
|
