现如今，人们消费的方式日益多元化，特别是信用卡代还，占据了理财的头条。而衍生而来的消费体系，孵化了一系列的消费贷款工具。而对于信用卡消费群体来说，月光族、突发事件导致月消费猛增的白领，经常要在扎堆的信用卡代还工具中，对比、挑选出最靠谱的信用卡省钱利器，由上海数禾信息科技股份公司自主开发的信用卡低息还款神器——“还呗“，受到广大白领的欢迎。　　为什么“还呗”能够脱颖而出?记者分析了当下的几种还款模式：　　银行信用卡账单分期付款　　所谓的信用卡账单分期，“指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。”而对于银行的“免息优惠“，有些人以为就是不用利息，这并不代表免费，年化利率一般是15%-18%，这对于普通白领来说，都是不小的数目。而且，信用卡还款的金额在不断下降，但利息却还是算的初始欠款利息，白领们只能多付一些钱了。　　信用卡最低还款　　对于银行推出的信用卡最低还款额，“是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。”细算下来，年化利率是18.25%。这种方式比分期付款的利息还要高，胜在当月还款额度小，但长期累积下去，很多持卡人会发现，信用卡借款，越滚越多。　　余额代偿金融工具——“还呗”　　上述两者模式，所需要的利息实在难倒了很多人，因此，更多的人开始将目光放在了“还呗”上。而从利息来看，“还呗”只要银行利息的5折——6.88%左右，远远低于国内同类工具的利息均值。从额度来看，银行要衡量信用情况、收入和担保资产，后两者越高，额度越大。而“还呗”也将之纳入额度考虑范围，但更看重信用情况，最高额度为3万，比同类产品要高出很多。也就是说，不用付额外的太多钱，就能实现信用卡低息还款了。

　　但是，信用卡余额代偿工具还处于起步阶段，要判定其是否完善、成熟，开发团队才是最大的依仗。据记者了解，“还呗”之所以迅速在庞大信用卡消费群中“炸开“，在于CEO徐志刚带领的精英团队。他们大都是招行信用卡中心的高管，其中包括资深的移动金融产品设计师、数据科学家金融系统构架师 、量化风险建模师。在上海数禾成立4个月之后，分众传媒看中了还呗的潜在价值，投入了上亿元资金。　　从品设计、风险管理到大数据建模分析，一步一步打造了完善成熟的信用卡省钱利器——“还呗”，让人们能够在风险极低的情况下，凭着国内极低6.88%利息，来拿到3万的额度，就是“还呗”最大的亮点。